С начала нынешнего года тематика обращений в общественную организацию «Правозахисник Запоріжжя» резко изменилась. Многочисленные «дети войны» ушли и уже вышли из административного суда, более или менее удовлетворенные выплатой, за последние до обращения в суд, шесть месяцев. Сейчас их сменили жалобы на нарушения со стороны кредитных союзов, банков и страховых компаний. Особенно – от страховщиков… Среди этого количества, выделяются многочисленностью и разнообразием клиенты, недовольные отношением к их проблемам со стороны Национальной Акционерной Страховой Компании «Оранта» (НАСК «Оранта»).

Раздавая бесплатно юридические консультации, юристы «Правозахисника» невольно задаются вопросом из разряда «как же так?»… Национальная, значит – государственная страховая компания, прямой и единственный правопреемник, печально-известного с 1921 по 1991 годы, Госстраха СССР с его многомиллиардными долгами перед неуклонно вымирающим населением, лидер отечественного страхования… Разве она может оказаться неплатёжеспособной? Стали разбираться…

Первое, что для себя выяснили – опасное и неблагодарное это дело… В 2009 году, в разгар кризиса, СМИ неосторожно предприняли попытки публикаций негативного характера в отношении этой почитаемой страховой организации. И что же? Нарвались на безаппеляционный нагоняй со стороны государственного регулятора страховой отрасли – Государственной комиссии по регулированию рынка финансовых услуг Украины (Госфинуслуг), который разразился официальным заявлением. Считаем необходимым привести это заявление полностью:

06.08.2009

Заява Держфінпослуг щодо НАСК «Оранта».

Заява

Державної комісії з регулювання ринків фінансових послуг України з приводу

розповсюдження деякими ЗМІ недостовірної інформації стосовно НАСК «Оранта»

У зв’язку з розповсюдженням через деякі ЗМІ недостовірної інформації щодо НАСК «Оранта» Держфінпослуг заявляє наступне:

Рішення про введення тимчасової адміністрації в НАСК «Оранта» Держфінпослуг не приймалося, не готувалося і не обговорювалось.

Посадовими особами Держфінпослуг не приймалося будь-яких рішень щодо обмеження, зупинення або анулювання ліцензії НАСК «Оранта».

Разом з цим, Держфінпослуг контролює стан платоспроможності НАСК «Оранта» відповідно до законодавства і позитивно оцінює дії акціонерів та менеджменту компанії, спрямовані на рекапіталізацію компанії і залучення додаткового капіталу шляхом додаткової емісії акцій компанії.

Держфінпослуг попереджає учасників ринків фінансових послуг про неприпустимість використання незаконних методів конкурентної боротьби, пов’язаних із спробами дискредитації і нанесення шкоди діловій репутації інших учасників ринків фінансових послуг.

Держфінпослуг звертається до правоохоронних органів з пропозицією встановити і притягнути до відповідальності осіб, винних у розповсюдженні недостовірної інформації стосовно НАСК «Оранта».

Прес-служба Держфінпослуг.

Мы не знаем, да и не стремимся узнать, какие СМИ в результате реакции славных правоохранительных органов, понесли ответственность, и какую… Достаточно констатации, что с тех пор и по сей час, все СМИ – «как в рот воды набрали»… Во всяком случае, не удалось найти каких-либо критических материалов в отношении НАСК «Оранта».

А нам не страшно! Поскольку мы, изначально, не будучи экспертами в страховании, не преследуем цели критиковать многоуважаемую финансовую структуру, а хотим лишь проанализировать причины и получить логичное объяснение увеличению количества жалоб и обращений.

Уже при упоминании в самом названии данной страховой компании, первым делом, в глаза бросается громкое «Национальная». Читаем Закон «О страховании». Там в статье 2 значится, что высокое звание «государственная» или «Национальная» присваивается исключительно в отдельных случаях, при условии, что единственным собственником страховщика является государство. Так что же, согласно закона, дает право НАСК «Оранта» на ношение столь высокого звания: государственная собственность или особый случай? Это важно… Ибо с незапамятных времён известна истина, что изначальная ложь порождает большой обман.

Акционерный капитал, разумеется подвержен постоянному движению. На сегодня проходит процесс реализации дополнительной эмиссии акций НАСК «Оранта». Это нормально. Но кто является владельцем компании, и кто претендует на акции?

Да, действительно в 1994 году Укргосстрах был преобразован в Открытое акционерное общество «Национальная акционерная страховая компания «Оранта», учредителем которой со стороны государства выступил Фонд государственного имущества Украины. Однако, уже в 2007 году ФГИ продал инвестору последний пакет акций, находящийся в государственной собственности. Компания стала частной. По информации, предоставляемой в разное время председателем Наблюдательного совета г-на О. Спилки, по итогам 2010 года акционерами были казахский БТА Банк (30,39%) и кипрская Backwood Holdings Ltd (13,36%). Господин Спилка уточнил, что акционерам под мандатом EastOne (управляет активами Виктора Пинчука) принадлежит около 32% акций «Оранты», БТА Банку – более 35%, а господину Спилке и его секретарю – еще 25%. Не очень понятно? Нам тоже… Но важно другое – в уставном капитале НАСК «Оранта» нет ни копейки вложений государства Украина. И это грустно, поскольку – это то самое начало…

Выходит, что звание «Национальная» обусловлено именно пресловутым и сакраментальным «исключительно отдельным случаем», не понятным никому, от судьи Высшего суда Украины до самого заурядного гражданина. Что ж, значит, так тому и быть… Однако, дело не в этом. Хотя название тоже важно, - «Назвался груздем – полезай в кузов!», -  то бишь, плати исправно за уплаченные клиентами страховые платежи…

Лучше всего о состоянии дел по соблюдению интересов потребителей говорят отзывы клиентов. Это известно давно. Не зря, с незапамятных совковых времен и до наших дней, существует Книга жалоб и предложений. Выручает Интернет.

Анализ сайтов демонстрирует, что Интернет-ресурсов, где потребители страховых услуг более или менее свободно выражают свое отношение к уровню предоставленных страховых услуг, до обидного мало. Мы нашли лишь один, где раздельно представлены жалобы и благодарности страхователей. Это сайт «Страхнадзор» http://oranta.strahnadzor.ua/otzyvy/1. Остальные сайты являются фактически, так называемыми, форумами, где вперемешку идут жалобы с комментариями «товарищей по несчастью» и отзывами страховщика. Все же наш труд не пропал даром. Удалось установить некие закономерности и даже определить тенденции. Вот они: «Инфострах» http://www.infostrax.com.ua/company_otziv.php?id_company=20&otzivi=bed , «Страхователь» http://www.strahovatel.com.ua/where/insurers/oranta/ , «Кредит и депозит»  http://www.creditdeposit.com.ua/strahovye_kompanii/NASK_Oranta , из которых удалось извлечь конкретную информацию по количеству поступивших претензий к страховому сервису за последние три года, которую и предлагаем оценить читателю на графике.

Как видно из Диаграммы распределения количества жалоб во времени, все сайты демонстрируют определённый рост до второго квартала 2009 года, что может быть обусловленным объективным влиянием финансового кризиса, бушевавшего в то время на просторах государства и, с неистовством, истязавшего частный бизнес. Затем последовало определённое снижение количество жалоб (не под прессом ли выступлений СМИ?), а с первого квартала 2010 года наблюдается закономерный и постоянный рост жалоб (не в результате ли осознанно проводимой политики страховой компании, при полном запрете критики со стороны Госфинуслуг?). Закономерность и непрерывность процесса математически подтверждается линией тренда (на диаграмме выделена жирной красной линией). Итак, с достоверностью 94%, видим классическую параболу, то есть квадратичную зависимость (для любителей математики, функция Y=3x²-16x+30). Это говорит о крайне негативной тенденции. Математика – точная наука, а её инструмент – линия тренда - закономерно позволяет определить тенденцию. Прогноз, если хотите… Так вот прогноз таков, что если ничего не менять в отношении потребителей страховых услуг, то в третьем квартале число жалоб на этих форумах достигнет отметки 400, а в четвертом – 470. Много это или мало, судить можно по-разному, но почти 5-ти кратный рост против первого квартала, по нашему мнению, в любом случае, говорит о многом.

Любая статистика требует объяснений. И вот каковы наши аргументы… На сегодняшний день НАСК «Оранта» — крупнейшая страховая компания классического рискового страхования на рынке Украины. Её достижения постоянно росли до 2008 года, когда в результате 45-процентного скачка, была достигнута рекордная отметка сбора страховых платежей – 1 миллиард 10 миллионов гривен. Тогда было заключено 5,5 миллиона страховых договоров, а удельный вес компании на национальном рынке достиг отметки 12%. Тогда с выплатами был порядок. В 2008 году компания выплатила 400 млн. Размер страховых резервов превысил 400 млн. грн. (хотя этих денег не хватило бы на компенсацию уничтожения даже одного более менее крупного объекта ГРЭС или даже простой киевской котельной). Собственный капитал компании увеличился на 48 % и также вышел за отметку 400 млн. грн. Уставный фонд увеличился практически в четыре раза — до 175 млн. грн. И всё…

Незаметно для благодушно настроенного руководства НАСК «Оранта», на рынок вышёл амбиционный и «зубастый» российский конкурент в лице СК «Провидна». Европейский страховой капитал инвестировал многие миллионы в отечественные компании (примером служит феномен АХА, QBI UNIQA и др.). Даже, в обход закона о страховании – собственной персоной на национальный страховой рынок вошли иностранные резиденты (пример - польская PZU). Расклад сил кардинально изменился. Лафа закончилась…

Все прошлые недоработки полезли наверх, как иголки из «швейной подушечки». В новом году дал знать о себе перекос в портфеле платежей, до 22-х  процентов которого составляли убыточные полисы страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО). На фоне неуклонного снижения поступлений страховых платежей, что явилось прямым следствием появления сильных конкурентов, стремительно начали «худеть» страховые резервы. Начался лихорадочный поиск путей выхода, характерный для молодых и неопытных корпораций (декларируемый возраст в 90 лет тут ни причём: серьёзно, где Госстрах и где НАСК «Орната»?), у которых отсутствует разработанный план на случай негативных трансформаций рынка. Бросились во все тяжкие. Демпинг на фоне недокапитализации. Ослабление ликвидности, обусловленное излишним увлечением банко-страхованием, с его неизбежной коррупционной составляющей. Ужесточение политики страховых выплат и, соответственно, изменение к худшему в отношениях «Страхователь – Страховщик». Жесткая экономия на персонале, что привело к текучести кадров и снижению профессионального уровня.

Тут бы временно и частично пожертвовать прибылью, как это было реализовано в финансовой политике крупнейших мировых корпораций, например Microsoft или Nestle. Так нет же, отечественный бизнес (НАСК «Оранта» здесь, к сожалению, не исключение), снижению доходов инвесторов предпочитает простое ущемление клиентов – потребителей услуг, нимало при этом, не заботясь собственным престижем.

Уже по результатам 2009 года у НАСК «Оранты» было зафиксировано снижение на 29% собранных страховых платежей. Меры, конечно же принимались, но в спешке, и какие это меры… Начали с частичной смены состава наблюдательного совета и гигантской для украинского страхового рынка эмиссии акций, большим пакетом которой завладел «Дельта-Банк» Николая Лагуна с дочерними структурами. К концу 2009 года деньги в уставный фонд так и не поступили, прочно засев на счетах банка. В результате, к августу 2010 года пакет акций от г-на Лагуна и его команды (45% акций) перекачивал в сейфы уже, вроде бы, солидной корпорации - группы EastOne (Лондон) — компании олигарха Виктора Пинчука. В результате годичных манипуляций с уставным фондом НАСК «Оранта» из убыточной превратилась в избыточную, что само по себе не очень хорошо, а прямо говоря – плохо, поскольку капитал, ничего не обещая клиентам, вынужденно принимает обязательства по удовлетворению непомерных аппетитов разросшейся братии акционеров.

Стратегические недоразумения не могли не сказаться на оперативном руководстве. Мы тоже не лишены чувства местечкового патриотизма. И нам также приятно, когда наши земляки выдвигаются в столицу. С одной стороны нам лестно, что руководителей Запорожского «Приватбанка» в лице Игоря Генриховича Пугачева и его незаменимого заместителя Сергея Викторовича Михайленко, назначили соответственно председателем правления и его замом в декабре 2009 года. Хотя и не понятно, каким образом интересы «Приватбанка» пересеклись с НАСК «Оранта» (у банка своя страховая компания «Приват-страхование»), но приятно… Неужели владельцы НАСК «Оранты» столь безалаберны или настолько низкого мнения о страховом бизнесе, что привлекают к оперативному и тактическому руководству людей, мягко говоря, не являющихся профессиональными страховщиками? А мы то, простаки, наивно считали, что страховой бизнес самый сложный… Оказывается, все гораздо проще! А чего там, - «Трус не играет в хоккей!» Как «запорожские казаки» разобрались с проблемами, наглядно видно по кривой тренда жалоб. Что и говорить - на славу. Правда, Сергея Викторовича уже нет. Судя по публикациям резюме в Интернете, уже полгода, как он ищет работу. Что ж, «козёл отпущения» - неизменный персонаж в бюрократических и бизнес-играх. На том стоят…

В рейтинге издания «Эксперт-Рейтинг» по результатам 2009 года НАСК «Оранта» была отнесена к третьей группе компаний, то есть тех, кто теряет позиции на рынке. При этом зафиксировано, что на страховые выплаты компания тратила только одну из трех заработанных гривен, что вполне характерно для отечественного рынка и вызывает недоумение у ведущих мировых страховщиков, где этот показатель, как минимум, вдвое выше.

Как так? На фоне снижения валовых страховых платежей на 15%, первое полугодие 2010 г. компания закончила с чистой прибылью в размере 2,99 млн. грн. Хотя компания и объясняла такое финансовое чудо урезанием операционных расходов на 17 миллионов грн. и ростом на 25 миллионов грн. поступлений от регрессных исков, настоящий источник может быть лишь один – снижение объемов выплат страховых возмещений. Иначе компенсировать прошлогодний убыток в 237 миллионов просто невозможно. Именно, главным образом, по этой простой причине убыток 2009 года мог смениться прибылью. Вот Вам и подоплека бешеного всплеска количества жалоб на диаграмме. Обуянное энтузиазмом руководство компании, тут же спрогнозировало завершить 2010 г. с чистой прибылью в сумме около 8 млн. грн. Ничего удивительного в том, что прогноз не оправдался, разумеется, нет. Хотя темпы снижения валовых премий замедлились. Ну, как Вам арифметика? Мало того, что нас грабят с зарплатами, налогами и пенсионом – так мы же ещё и поддерживаем уровень дивидендов для славных ребят-акционеров. Нельзя сказать, что так устроен мир, но в нашем государстве так везде и повсюду. Это уж точно!

Вообще-то рейтинги, как мы поняли, вещь обманчивая. Сейчас их составляют многие, от Лиги страховых организаций Украины и до собственных экзотических рейтингов страховых компаний, которые, разумеется, они любимые и возглавляют. Все эти рейтинги страдают одним существенным недостатком – не отражают отношения к страховым компаниям потребителей страховых услуг. В этой связи интересен рейтинг 2009 года, составленный Ассоциацией страховщиков Украины (к сожалению подобного рейтинга за 2010 год найти не удалось). Это рейтинг «самых плохих» по отношению к потребителям страховых компаний. Угадайте, кто его возглавил? Правильно – НАСК «Оранта». На втором и третьем местах уже ликвидированные «Страховые традиции» и «Вексель».

На сегодня НАСК «Оранта» все же удерживает позиции национального лидера в страховании. Однако уже уступила пальму первенства, по меньшей мере, в 10-ти регионах. Например в Запорожской области уже два года лидирует СК «АХА», прочно удерживающая долю в 30%. Показатели НАСК «Оранта» куда скромнее – до10 миллионов грн. (в пределах 10-11%).

В общем, интересные дела творятся в государственной системе негосударственного страхования! Особо восхищает уровень постановки вопроса защиты прав потребителей в страховании. Общее количество жалоб, поступивших на страховщиков в Госфинуслуг в 2010 году, превысило 10 тысяч. По информации председателя государственной комиссии Василия Волги, виновники понесли наказание. И что – очень испугались? Исправились?

Разборкой жалоб занимается общественная организация - Украинская федерация страхования http://www.ufu.org.ua, состоящая исключительно из страховых компаний. Президиум федерации возглавляет представитель НАСК «Оранта» г-н А.Л. Завада. Мало того, жалобы потребителей рассматривает Апелляционная комиссия, руководит которой опять же заместитель председателя правления НАСК «Оранта» В.М. Грищенко. Как говорится – «Добро пожаловаться! Всё схвачено – за все заплачено».

Да, однозначно, список намеченных президентом В. Януковичем реформ, состоящий из 21 направления, явно не полный. «Забыли про овраги» от страхования, которыми, судя по охвату экономики и населения, густо засеяна территория Украины. НАСК «Оранта» называет себя не иначе, как флагманом отечественного страхования. Ей и карты в руки… Надо бы явить почин собственного реформирования – повернуться лицом к страхователям. Нас надо любить – мы вас кормим!

Не так ли, Игорь Генрихович? Может быть, прочтёте на досуге и ответите нам? Так просто, по-землячески? Может что не так? Может где краски сгустили или не так понимаем? Будем очень благодарны!

Вадим Вышинский, Александр Коновальчук

«Правозахисник Запоріжжя»

You have no rights to post comments