После недавних изменений в «Автогражданке», связанных с отменой государственного технического осмотра, на пороге – ещё более далеко идущее новшество. С 19 сентября вступают в силу, принятые ещё в феврале изменения к действующему законодательству Украины, в части дорожно-транспортных происшествий и выплаты страхового возмещения.
В общем-то данные изменения прогрессивны. Они призваны приблизить нас к европейскому уровню, поскольку во многом повторяют европейский опыт и традиции в части организации дорожного движения. А там, как известно и порядка больше и ДТП меньше, да и последствия их – куда легче.
Квинтэссенцией законодательной новации является предоставление возможности самим водителям улаживать между собой последствия мелких ДТП, не связанных с травмами и человеческими жертвами. Не нужно вызывать ГАИ, проходить административный суд, платить штраф и испытывать на себе все «прелести» государственной бюрократической машины. Обеспечивается прямой выход на страховую компанию, которая и оплатит убытки пострадавшей стороне. Такую возможность обеспечивает Европротокол – специальный обоюдный бланк заявления о страховом случае. Заполнили бланк в двух экземплярах и отнесли каждый в свою страховую компанию. Дальше, не позднее трех месяцев, милости просим в компанию за получением надлежащей денежной компенсации. Казалось бы, все хорошо и просто…
Именно, что казалось… Реалии законодательных изменений и подготовительных мероприятий, в исполнении «рулящих» реформами в автостраховании - Моторным (транспортным) страховым Бюро Украины (МТСБУ) и Гсфинуслуг, ещё до вступления закона в силу настраивают на несколько пессимистический лад. Парламент не зря отсрочил введение Европротокола со всеми сопутствующими изменениями в судебной системе, деятельности ГАИ, страховщиков и прочих субъектов на полгода. Та понимали, что переход на самостоятельное урегулирование влечет за собой массу предварительных организационных мероприятий и внутриведомственных изменений, разъяснительной работы среди автолюбителей и автовладельцев. Поэтому и предоставили на все про все шесть полных месяцев. Хотели как лучше…
Правильно – получилось, как всегда… Никакой разъяснительной работы со стороны страхового чиновничества, разумеется, не было. Не для того, видимо, поставлены над нами высокие чины… Хотя законодательно такая функция на них возложена обеими страховыми законами – «О страховании» и «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств». Ну да ладно, это полбеды… Мы люди привычные, как-то разберемся сами.
Но ведь до сих пор в распоряжении страховых компаний нет самих бланков Европротокола, которые, согласно законодательству, страховщик должен выдавать вместе со страховым полисом. Европротокол можно пока что лицезреть лишь на картинках в Интернете.
Сам бланк страхового полиса претерпел существенные изменения. Новый образец бланка полиса образца 2011 года, тоже пока что только на картинке. К тому же, год тому назад уже выпустили неимоверное количество новых бланков полисов Автогражданки с голографическими «украшениями», от того дорогих, и раздали, а вернее, продали страховым компаниям. Сейчас у них в наличии годичный запас таких бланков. Правильно бы заменить старые бланки на новые, выдав их бесплатно, путем взаимозачета стоимости старых и новых бланков. Кстати, новый бланк полиса - 2011 теперь без голограммы, а значит должен быть раза в два дешевле. Однако, хищные повадки наших государственных органов давно всем известны. Принцип – «доход со всего», соблюдается неукоснительно. Отсюда – «соломоново» решение, на один год (до 19 сентября) разрешить одновременное хождение старых и новых полисов.
К каким последствиям это ведет для покупателя полиса? Однозначно, к неблагоприятным. Теперь, перед тем, как приобрести полис каждый автовладелец будет обязан собственноручно заполнить и подписать бланк заявления на страхование. Зачем это нужно?
Отныне государство, прежде всего в лице Налоговой Администрации, хочет знать все о каждом гражданине Украины. Что ест, что носит, что приобретает и что продает и т.д. и т.п. А пока в наши паспорта и лбы ещё не вшиты микрочипы, позволяющие отслеживать каждый наш шаг, мы обречены по каждому поводу заполнять бумажку, где добросовестно указывать дату рождения, индивидуальный налоговый номер и паспортные данные. Что поделать – идентификация. Необходимый атрибут любого недоразвитого тоталитаризма, который у нас успешно внедряется последние полтора года.
Не минула сия горькая участь и страховой бизнес. Все эти, совершенно им не нужные, данные страховщики вынуждены собирать и вносить в общегосударственную базу данных. Кроме того, на должностных лиц страховых компаний возложена административная ответственность за страхование автомобиля, не прошедшего технический контроль, или выдачу полиса на срок, превышающий дату следующего осмотра. Контрольные органы не станут разбираться, обманул ли страховщика покупатель, или тот пошел на нарушение сознательно. Страховщики тоже люди, поэтому нуждаются в страховании. В данном случае требуют личной подписи страхователя под сообщенной им информацией на предварительном документе - заявлении. Придет налоговый инспектор и спросит как так? Тут директор страховщика и покажет бумажку. Мол, я не причем, смотрите сами, - полис выдан, согласно сообщенной страхователем информации. И с гуся вода…
Таким образом отношения, страховщик-страхователь на стадии заключения договора с 19-го сентября будут выглядеть следующим образом: покупатель полиса заполняет бланк заявления и уплачивает деньги, а представитель страховой компании выдает ему заполненный полис, спецзнак-стикер с кармашком для крепления на лобовом стекле, бланк Европротокола (состоит из трех листов: титула, оригинальной страницы и страницы-копии) и перечень представителей страховщика, уполномоченных к урегулированию ДТП. Все это «добро», автовладелец обязан постоянно содержать в автомобиле: стикер на стекле, а полис с Европротоколом в бардачке. Счастливого, как говорится, пути!
Нет не счастливого… Как же, и в каких случаях, пользоваться Европротоколом? Кто должен научить полисодержателя? Закон по этому поводу молчит. Однако, по логике вещей, разумеется – страховая компания, а точнее, лично продавец полиса. Будь-то штатный работник компании или страховой агент. Можно лишь изумляться степени бардака в стране… До сих пор ни для одной страховой компании не проведено ни одной учебы. Также нет соответствующих обязательных письменных рекомендаций от МТСБУ, которое то должно было опубликовать, как минимум, ещё три месяца назад. Да что там рекомендации… Первое мероприятие для страховщиков под эгидой государственных страховых органов состоится в виде «круглого стола» для руководителей страховых компаний и запланировано на выходные дни 17-18 сентября – в самый канун введения в практику Европротокола! Так что страховщики просто не готовы к работе в условиях самостоятельного урегулирования страховых случаев. На сегодняшний день в их распоряжении лишь схематичные нормативные акты в виде инструкций: по заполнению Европротокола (по идее должна располагаться на обратной стороне листа-оригинала), образец заполненного Европротокола, инструкции с порядком заполнения бланком полисов и образцами заполненных бланков. Вот, пожалуй и все… Разумеется, такой набор нормативных документов, не может предусмотреть всего разнообразия возникающих ситуаций как при самом ДТП, так и при расчете убытка и страховой выплаты.
Чтобы быть до конца объективными, необходимо также упомянуть интервью главы МТСБУ Владимира Романишина, данное им на днях Интернет-изданию «Лига. Финансы». В интервью господин Романишин в основном рассказывает о необходимости внедрения Европротокола, как неотъемлемой части евроинтеграционных процессов. Слегка затрагивает опыт в этом деле соседней России. Самих же тонкостей страховых взаимоотношений на основе Европротокола, касается лишь невзначай.
Наконец, ужасно, что до сих пор государственным ведомством Госфинуслуг, не утвержден размер максимальной денежной выплаты по Европротоколу. Сам В. Романишин ожидает 10 тысяч гривен. Ранее разными источниками называлась цифра в 12 тысяч. Но, извините, уважаемые рулевые госполитики, не это ли есть самым главным вопросом? Вы же просто демонстрируете неуважение к обществу, которому подотчетны и обязаны служить!
Надо понимать, что и другие государственные службы, тем или иным образом, задействованные в деле Автогражданки, включая и Госавтоинспекцию, не готовы к Европротоколу. Так, законом предписана обязанность ГАИ, лечебных учреждений и других ведомств, в течение 30-ти дней предоставлять страховым компаниям, на утвержденных в соответствующих министерствах бланках, информацию о ДТП и его последствиях. До сих пор таких бланков нет, а ведь их мало иметь – надо и уметь ими пользоваться…
Что касается самой ГАИ, то её работники до сих пор пребывают в шоковом состоянии от функциональных изменений, вызванных отменой государственно техосмотра. Об этом можно судить по повальному нарушению Правил дорожного движения на дорогах страны, на которые инспектора ГАИ попросту не реагируют. Автомобилисты сняли с лобовых стекол талоны техосмотра, а с ними и стикеры Автогражданки, из-за чего становится невозможным судить об исполнении водителем требований закона и ПДД. Чего же можно ожидать от подобной бесконтрольности?
Как видим, уровень исполнения законов у нас далек от надлежащего. В деле подготовки к введению законодательства о Европротоколе, можно смело ставить «неуд» всем его участникам, из числа исполнительных субъектов государственной власти.
Тем не менее нам, многомиллионной армии потребителей страховых услуг, обреченных пользоваться Автогражданкой и до и после 19 сентября, надо бы знать хотя бы необходимый минимум своих новых прав и обязанностей, и уметь ими правильно пользоваться.
Далее, опираясь на собственный опыт и знания законодательных и подзаконных актах, касающихся практики Автогражданки и Европротоколов в соседних государствах, рассмотрим особенности законодательных новаций с точки зрения потребителей страховой услуги. Итак мы прошли все формальности и приобрели полис с Европротоколом. Теперь для нас важно знать, как работает этот самый Европротокол…
Национальные особенности полиса и оформления ДТП. Правила взаимодействия со страховой компанией
Само оформление Европротокола на 100% идентично во всех странах Европы и в России. Наш бланк Европротокола отличается от других только украинским языком. То же касается и правил его оформления.
Однако, сначала о том, зачем нужен Европротокол. Сразу оговоримся, что он нужен, прежде всего, самому автовладельцу. Каждый из нас по-прежнему не лишен права урегулировать ДТП с помощью традиционного вызова инспектора ГАИ, административного суда и страховщика. Этот путь остается неизменным. Существенным является лишь то обстоятельство, что теперь значительно отодвинуты исполнительские сроки для страховщиков. Отныне на осмотр поврежденного автомобиля у страховщика не 3 дня, как было ранее, а целых десять. На выплату - не 30 дней, а уже три месяца. И Европротокол никак на сроки не влияет. Он удобен тем, что его использование освобождает участников ДТП от волокиты с оформлением протокола ГАИ и последующего получения справки, вызова в суд и уплаты штрафа за нарушение ПДД, а это, согласимся, само по себе, уже немало.
Изменения в законодательстве, обрадует разве что льготников из числа пенсионеров, инвалидов 2-й группы, Чернобыльцев І и ІІ категории и участников войны. Для них теперь в любом случае гарантирована скидка цены на 50 процентов.
У большинства же страхователей теперь не будет права выбора способа страхования. Все будут страховаться по одному принципу – «одна машина – любой водитель». То есть ваш полис будет действительным, для любого, у кого при себе есть техпаспорт на вашу машину.
Ещё одно новшество – полисы гражданской ответственности будут выдаваться сроком на один год. Исключение делается лишь для вновь приобретенных машин – до их государственной регистрации, машин на временных номерах – до постоянной регистрации, и для иностранных автомобилей – на время их пребывания на территории Украины.
«А как же быть, если я не пользуюсь автомобилем круглый год», - правомерно задаст вопрос потребитель. Для этого есть исключение. Вы можете вычеркнуть из страхования те месяцы, в течение которых не будете ездить. Однако таковых не может быть более шести. Почему? «А по качану», – решил законодатель. Тогда и платить нужно только за срок фактической эксплуатации.
Следует отметить, что в данном случае, законодательством допущена коллизия. Страховщику запрещается страховать автомобили, для которых установлено обязательное прохождение технического контроля на срок, превышающий крайнюю дату прохождения очередного контроля. Понятно, что такой срок может быть меньше одного года. Как быть с запретом на страхование менее года? Не беда, МТСБУ в своих разъяснениях разрешает в этом случае страхование на меньший срок.
Хотя и малозаметной, но очень важной представляется особенность обращения к страховщику по факту ДТП. Если в предыдущей редакции Закона об Автогражданке соответствующая пункт в статье 33 обязывал страхователя «принять в течении 3-х дней меры для неотложного уведомления страховщика, с которым был заключен страховой договор»… То страховщики трактовали это требование, как обязанность виновного направить пострадавшего в ту страховую компанию, в которой виновный страховался и которая будет выплачивать пострадавшему компенсацию, то теперь по-другому. Статья 33 в новой редакции гласит, что страхователь обязан «безотлагательно (в те же 3 дня) письменно предоставить страховщику, с которым заключен договор сообщение о страховом случае (то есть, или традиционное на банке страховщика, или заполненный Европротокол), а также сведения о местонахождении своего транспортного средства, контактный телефон и свой адрес. Подчеркнем «не принять меры к уведомлению», а «лично уведомить». Теперь адресат уведомления страхователем четко и однозначно определен – только та «своя» страховая компания, реквизиты которой указаны на страховом полисе. Выходит, что каждый участник ДТП уведомляет «свою» компанию, независимо от того, прав он или виноват. А дальше уже сами компании решают, кто из них будет выплачивать страховое возмещение пострадавшей стороне.
В этой связи, следует заметить, что В. Романишин в своем интервью, указывает, что страховщики будут придерживаться прежнего порядка урегулирования. Может быть он не обратил внимания на данную особенность закона, либо не понимает нововведений, но закон – вещь упрямая… Таким образом, единственно правильно поступит тот страхователь, кто уведомит «свою» страховую компанию и его уведомление будет соответствующим образом зарегистрировано. И не надо никого слушать – в страховых компаниях на приеме зачастую сидят «те ещё олухи» – они вам наговорят. Помните о трех рабочих днях, отведенных на уведомление!
К тому же, даже если вы считаете себя виновным в ДТП, это ещё не значит, что страховщиком, судом или ГАИ, не будут сделаны противоположные выводы. Поверьте, такие случаи вовсе не редки. И что тогда?
Вы не можете приступать к ремонту своего автомобиля до его осмотра представителем страховщика, либо направленными для этой цели уполномоченными ими лицами – аварийным комиссаром или экспертом. Максимальный срок ожидания, как уже отмечалось выше - 10-ть дней. В «идеальном» случае, в течение отведенных для осмотра 10-ти дней, к вашему автомобилю может прийти вся «троица смотрящих», причем порознь и не один раз. Так что, с ремонтом лучше не спешить. Прошло 10-ть дней – пожалуйста… Но при одном условии… Если вы считаете себя пострадавшим (уверены в этом на 100%), а страховщик не произвел осмотра, то до ремонта пригласите эксперта за свой счет (страховщик обязан компенсировать ваши экспертные затраты при выплате страхового возмещения). Пусть зафиксирует повреждения. Иначе потом не докажете! Разве, что те, которые были зафиксированы сотрудниками ГАИ в протоколе с места ДТП и в справке.
Дальше законом отведен 30-дневный срок для подачи заявления на выплату страхового возмещения. Время, вполне достаточное для того, чтобы все стороны (участники ДТП, ГАИ, суд и страховщик) разобрались в ситуации и однозначно определились в определении виновного и пострадавших. Не позднее этой даты пострадавший волен подать страховщику заявление на выплату страхового возмещения. Какому страховщику из двух – закон умалчивает. Скорее всего, по установившейся в Украине и сохраняющейся практике – в ту страховую компанию, в которой застрахован виновный в ДТП. К заявлению прилагается исчерпывающий список документов: паспорт, документ на право пользования или владения, справка об ИНН, другие документы о смерти или повреждении здоровья, банковские реквизиты для перечисления суммы возмещения. И все!
Это хорошо, поскольку лишает страховщика возможности для бюрократической волокиты с требованием предоставлять все новые и новые документы. К тому же из закона убрано положение, обязывающее под диктовку страховой компании указывать в заявлении сумму компенсации.
Теперь страховщик не позднее 15-ти дней от предоставления вами последнего из указанных документов и согласования с вами суммы страхового возмещения, обязан произвести выплату. Тут, к сожалению, законодатель не ограничивает срок на согласование выплаты, и страховщик может затягивать согласование, сколько захочет. Но в любом случае, он обязан выплатить деньги не позднее 90 дней со дня получения заявления о страховом возмещении. Отсюда важно, чтобы ваше заявление было соответствующим образом зарегистрировано с указанием даты приема. Думается, что хитрые страховщики, сполна используют все отведенные им сроки. Так что рассчитывать на выплату раньше 100 дней (с учетом срока осмотра) не приходится.
В случае же необоснованной затяжки выплаты возмещения, полезно помнить, что страховщик наказывается пеней в размере двойной учетной ставки НБУ.
Наконец, в Закон Автогражданки введена статья 37 «Отказ в проведении страховой выплаты», чего раньше закон не предусматривал. Основаниями для отказа, кроме привычных умышленных и преступных действий, являются:
- неисполнение потерпевшим своих обязанностей, что привело к невозможности установить факт ДТП, его причины, обстоятельства и размер ущерба (помните о сроках);
- просрочка заявления о страховом возмещении более одного года по имущественному ущербу и более трех лет по ущербу жизни и здоровью;
- получением полного возмещения ущерба от виновного лица.
Также Закон дополнен статьей 38', налагающей ответственность и на страхователя. Если договором страхования виновного лица были неправильно определены коэффициенты сферы деятельности или водительского стажа, то виновное в ДТП лицо обязано возместить страховщику 50% суммы выплаченного страхового возмещения. Так что, если вы чувствуете себя виновным в ДТП и знаете, что обвели вокруг пальца страховщика, когда приобретали полис, то прикидывайте быстро, не лучше ли по-добру по-здорову расплатиться с пострадавшим и не доводить дело до заявления в страховую компанию.
Закон, кроме полисодержателя, безжалостен также и к лицам, освобожденным от страхования (участники и инвалиды боевых действий, а также инвалиды І группы). Если их действия привели к задержке выплаты страхового возмещения – будьте любезны компенсировать страховой компании 20% выплаченного страхового возмещения.
Особенности местного ГАИ
Кто уже попадал в ДТП, а таких подавляющее большинство, знают не понаслышке о трудностях с вызовом ГАИ на место происшествия. Первым вопросом в телефонном разговоре всегда является дежурное, - «А шо там у вас». Если выясняется что жертв и потерпевших нет и вы не создаете особых проблем для движения, то будете ждать часами. «А шо, все на выезде, ждите», - раз за разом слышится неизменный ответ от дежурного. То же и со страховщиками. Самая крупная местная страховая компания «АХА», не то что не пришлет на место происшествия аварийно комиссара, а вообще не принимает заявления о страховом случае, пока вы не принесете справу из ГАИ.
Мы далеки от того, чтобы считать отношения «Водитель-ГАИ» в нашем городе (области) какими-то, существенно отличными от ситуации в других городах Украины. Но все же, как говорится, «своя рубашка как-то ближе».
Зная нрав нашего ГАИ, можно не сомневаться, что с 19 сентября в вышеприведенном диалоге зазвучат уже новые нотки. Узнав, что пострадавших и особо тяжелых повреждений нет, вам попросту откажут, предложив оформить Европротокол. Настоять на приезде ГАИ будет стоить больших трудностей и нервов. Ожидание же затянется в разы, можете не сомневаться.
Приблизительно такое же отношение к участникам ДТП можно ожидать и от страховщиков. Итак, добровольно, но принудительно – Европротокол.
Если вы решили воспользоваться Европротоколом
Оговоримся сразу, что в России Европротокол действует уже три года, и до сих пор не прижился. Как говорится, не снискал признания ни у автомобилистов, ни у страховщиков. И этому есть вполне объяснимые причины. Почти все они, кроме прямого урегулирования убытков, это когда возмещение выплачивает «своя» страховая компания, присутствуют и у нас.
Начнем с того, что если вы – человек современных взглядов, не важно про-российской или про-вропейской ориентации, попали в ДТП и желаете воспользоваться Европротоколом, то одного желания может оказаться недостаточным. Есть ограничения…
Во-первых, - Протокол рассчитан только на двух участников;
Во-вторых, - у обоих участников ДТП на руках должны быть действующие полисы Автогражданки или «Зеленой карты» у иностранца;
В-третьих, - в результате ДТП не должно быть травмированных, даже легко. Европротокол покрывает только материальный ущерб;
В-четвертых, - оба водителя обязательно должны быть трезвыми, не пребывать в состоянии наркотического и прочего опьянения или действия медпрепаратов, которые снижают внимание и реакцию;
Наконец в пятых, - обе стороны не возражают против самостоятельного урегулирования без вызова ГАИ.
Как видим ограничений предостаточно. Все же, согласно статистики ДТП, таких случаев не менее 80%.
Кроме того, если вы пострадавший, вам должен напрочь отбить желание к взаимному урегулированию ДТП размер возможной компенсации материально ущерба. Если вы сомневаетесь, что видимые повреждения не превышают 10 тысяч гривен, то лучше сразу отказаться от заполнения Европротокола и пойти традиционным путем. Иначе страховщик выплатит свою долю и «умоет руки», а вы останетесь один на один с судом. Вы же не эксперт и часто даже не догадываетесь о стоимости запчастей и расценках СТО. А если и догадываетесь, то в горячке происшествия, вряд ли разглядите под капотом срытые повреждения. Что делать, уж очень мал лимит ответственности страховщика, и это главная причина частых отказов от урегулирования на основе Европротокола в России. У нас же привыкли все копировать у «старшего брата» - и хорошее и явно безмозглое. Сами-то чем лучше? В Европе, как правило, подобных ограничений нет.
Однако, если вы, утомленные солнцем или замерзшие до костей в зимнюю ночь, все же решаетесь заполнить графы Европротокола, сулящие скорый комфорт и отдых, то обязаны знать некие правила. Они напечатаны на обратной стороне титульного листа.
Прежде всего, позаботьтесь о тщательном фотографировании, места происшествия, положения автомобилей и повреждений обоих транспортных средств. Это впоследствии существенно сузит задачи страховщика по расследованию обстоятельств ДТП, установлению виновного лица и определению материального ущерба, а вас вооружит доказательствами на случай судебного разбирательства.
Заполнять следует только один комплект, неважно чей. Однако, из опыта лучше, если оригинал Европротокола достанется потерпевшей стороне. Лучше видно, да и надежнее как-то…
Каждый из участников должен шариковой ручкой собственноручно заполнить свои графы (выбор левой или правой стороны бланка не имеет значения), проставить в необходимых местах крестики и стрелочки, нарисовать схему ДТП (для чего все же желательно читать инструкцию на обороте) и подписать протокол в специально отведенном месте. Если ваши записи не вмещаются в отведенные протоколом рамки, то используйте отдельный лист бумаги, предварительно указав в ячейке протокола «додаткові пояснення на ___ аркушах додаються» (можно и на ином, кроме украинского, языке).
После этого (и только после этого!) можно разделить страницы протоколов и поделиться со, ставшим почти родным (ведь вам так много предстоит в совместном будущем!), вторым учасником происшествия. Главное, помните – отныне вы друзья по несчастью, объединнные одной целью – выколотить со страховой компании вожделенные 10-12 тысяч.
Улыбнитесь друг другу на прощание и разъезжайтесь восвояси… Да только не домой! Не забудьте заехать в диспансер на улице Седова в Запорожье или в соответствующее медучреждение по месту жительства в райцентре и заплатить за сдачу анализа на наличие алкоголя и наркотиков в крови. Обязательно требуйте квитанции – страховая компания обязана компенсировать расходы пострадавшему. И помните, ради бога, помните о трех рабочих днях, отведенных на уведомление страховой компании!!!
Вместо эпилога
Вот, пожалуй и все, что хотелось рассказать о новых правилах урегулирования ДТП. Разумеется, обо всем рассказать в рамках статьи нельзя, да и не возможно. Поэтому не стесняйтесь, формулируйте свои вопросы в виде комментариев к статье или прямо обращайтесь к «Правозахиснику Запоріжжя», согласно реквизитов, размещенных на нашем сайте. Ответим и разъясним…
Итак, вперед – к новым приключениям на наших больших и неухоженных дорогах!
Александр Коновальчук
специально для Стрела.zp.ua
