Мой старый школьный приятель не верит в страхование. Каждый раз, как только речь заходит о страховании, он не упустит случая вставить басом «свои пять копеек», вот так ответственно, авторитетно и безапелляционно - «А я не верю в страхование!» И баста!
Однако «горькая чаша» не минула и его. Три года тому назад, как и многие другие, он поддался искушению и приобрёл в кредит автомобиль, естественно, с обязательной страховкой. Добросовестно платил взносы банку и страховой компании. Приятель считал, что на страховки выбрасывает деньги зря.
Причём за всё это время с автомобилем ни разу ничего не случилось. Даже было как-то досадно.
И вот, наконец, настал счастливый день, совсем недавно, в аккурат на первый снег. Мой товарищ оплатил последний взнос и вышел из банка с выражением истинного счастья на широком лице, с такой же широкой улыбкой. Всё, – кредит погашен, - нет залога и нет страховки! Денег тоже нет, но не беда - это дело наживное... Он сел за руль, теперь уже по-настоящему личного автомобиля и отправился в путь, наслаждаясь приобретенной свободой.
Сказать, что до первого столба, пожалуй, будет преувеличением, да и кто их считает, но то, что не далее сотого, это точно. Помните про первый снег? Занос, удар и боль... Боль в душе и теле... Машина разбита, а сам попал в больницу. Ничего серьёзного, но всё же, пару недель в койке и гипс на ноге.
С друзьями проведали его в больнице, утешили, сказали доброе слово. Спрашиваем, почему это твоему соседу лекарства доктора принесли, а тебе нет? И тут сенсация... Приятель с завистью так, и уже не басом, - «Дык, у него ж страховка какая-то медицинская...». Затаили мы дыхание, ждём «коронку» про «не верю». Нет, кажется, молчит. Неловкая пауза, и тему мы на всякий случай сменили. Скинулись по «сотке» приятелю на лечение и разошлись.
На днях проведал его дома. Разговорились. Разговор получился невеселый. Всё о проблемах. Гниёт машина на СТО без ремонта, за площадку тоже надо платить, а денег нет не то, что на ремонт, а вообще – долги. Тут он меня и спрашивает, хитро прищурившись, а нельзя, мол, задним числом страховочку как-то образовать? Признаюсь, я сразу как-то опешил. Смотрю на него, думаю, что вроде и не головой ударенный, а такое спрашивает. Ишь, как вдруг поверил, бедняга, в страхование! Ответил ему с полным уважением, что никак нельзя, и не получится, да и называется это «мошенством», за что и срок полагается.
Вот такая грустная история. Рассказать же об этом захотелось не для того, чтобы разжалобить читателя, а вовсе по другому поводу.
Страхование – не религия какая-то, чтобы в него верить или не верить. Оно, как экономическая категория, объективно существует веками во всём мире, во всех странах и не зависит ни от политического строя, ни от уровня экономического развития или благосостояния населения. Каждый определяет потребность в этой финансовой услуге для себя лично. Конечно, если страхование добровольное. Ведь есть ещё и обязательное, как, например, «автогражданка», участие в котором контролируется государством и за отсутствие полиса следует наказание.
Важно то, что участников страховых отношений всегда двое: страховщик, то есть страховая компания и страхователь, то есть покупатель страхового полиса, - мы с вами. Мы нужны страховщикам, как воздух, потому что мы их кормим. Страховщики же нужны нам по потребности. В этом главный принцип отношений сторон. Называется этот принцип паритетностью отношений. И это должны понимать обе стороны страховых отношений.
Мой приятель ошибался в принципиальном отрицании самой необходимости и целесообразности существования страхования, за что и поплатился. Так же далеко не все страховщики, включая и первый уровень руководства, именуемый топ-менеджментом, далеко не всегда осознают необходимость неукоснительного соблюдения паритета сторон. Часто-густо, в погоне за прибылью, страховщик забывает главный принцип и, придерживаясь уже совсем другого правила – принципа «ниппеля», допускает прямой обман страхователя. Принцип «ниппеля» так же прост, как и безобразен. Он состоит в том, чтобы всасывать как можно больше денег, а выпускать – правильно догадались – как можно меньше. Особенно уродливо проявляется этот принцип именно в постсоветских странах.
Уродство системы «ниппель» наиболее ярко проявляется на примере страховой рекламы. Надо заметить, что в странах с развитой экономикой и развитой страховой культурой, страховые компании вообще не делают рекламы. Там деньги страхователей бережно берегут, чтобы обеспечить будущие страховые выплаты. У нас же многие страховые компании бессовестно используют наши деньги, не считаясь с расходами, на дорогущую рекламу. Делается это с одной лишь целью - привлечь ещё больше страхователей, вернее, их деньги. Заканчиваются такие, с позволения сказать мероприятия, плачевно не только для страхователей, но и для самих страховых компаний. Для примера вспомним, кто из страховщиков делал в 2008 году самую большую рекламу в национальном масштабе. Это сегодняшние банкроты на стадии ликвидации - компания «Страховые традиции» и компания с запорожским корнем «Вексель». Это и весьма побледневшие «АСКА», «Оранта», «Провидна».
То же самое можно сказать о практике розыгрыша всевозможных призов. Вот сейчас НАСК «Оранта» выбросила на рынок страхование квартир для пенсионеров, с розыгрышем призов, главным из которых будет однокомнатная квартира в городе выигравшего страхователя-пенсионера. За чьи же деньги будет приобретена эта квартира? Понятно не за личные сбережения председателя правления, а за деньги тех же страхователей-пенсионеров.
Надо сказать, что страхование это не просто вид бизнеса, но и наука. Называется она актуарные расчёты и является самостоятельным разделом математики. Целью актуарных расчётов является точное определение страхового тарифа, иначе говоря – цены полиса, чтобы обеспечить безусловное выполнение обязательств перед страхователями, при условии строго необходимых затрат на содержание обслуживающего аппарата и прибыль. Так вот актуарными расчётами не предусмотрены затраты на вышеуказанные цели. Вопрос, за счёт какой статьи страховщики будут финансировать затраты на рекламу и призы: страховых выплат, содержания или прибыли? Думаю, с ответом ошибиться трудно. Сюда же следует отнести и завышенное вознаграждение страховым посредникам, предоставление ценовых льгот определённым категориям страхователей-юридических лиц (демпинг), коррупционные тендерные откаты при госзакупках страховых услуг и другие неблаговидные, а часто противозаконные расходы, производимые за наш с вами счёт.
В результате на фоне благополучно выглядящей отчётности, идеальном соблюдении норматива платёжеспособности и идеально сформированных страховых резервах, денег для выплат страховых возмещений банально не хватает. Убаюканный же таким образом государственный надзорный орган Госфинуслуг, благодушно взирает с государственных высот за растущим количеством нарушений и всё увеличивающимся потоком жалоб. На жалобы он обязан реагировать, и реагирует, но как-то вяло. Например, в ходу такой ответ на жалобу: факты, изложенные вами, подтвердились и будет произведена комплексная проверка деятельности страховщика. На этом всё. Денег вы так же не получаете и уже не узнаете как о результатах проверки, так и о том, проводилась ли она вообще, потому что специально об этом в жалобе не просили.
Справедливости ради надо заметить, что нечестные страховщики сладкого чувства безнаказанности всё же не испытывают. Госкомиссии боятся, ибо в её руках весьма и весьма действенные рычаги воздействия. Управой на страховщиков есть также государственные органы по защите прав потребителей. Самой же верной инстанцией защиты законных прав страхователей был и остаётся старый верный суд. Потому, что здесь хитрому страховщику не улизнуть, а в суде дело будет рассмотрено до конца. Правда, к сожалению, не всегда в пользу истца. Изучив обстоятельства, взвесив доказательства и доводы сторон, самый гуманный суд в мире может неприятно удивить «глубиной и обоснованностью» решения и оригинальностью отправления правосудия. Тут многое зависит от фигуры судьи, который хоть и действует в рамках закона, но всё же по собственному убеждению и с позиции собственных рассуждений.
Отсюда крайне редки случаи, когда страховщики действуют примитивно просто, тупо не выплачивая деньги. Например, неожиданно закрывают офис, меняя номера телефонов и адреса, как в Запорожье в 2009 году поступила страховая компания «Киев Ре», а ранее СК «Страховые традиции». Как правило, действуют и поступают хитрее. Лучшим способом есть изыскание или создание, даже через провокации, повода вообще отказать в выплате возмещения. Для этого находят любые, даже косвенные аргументы для придирок, годится даже намёк на нарушение страхователем тех или иных условий страхования.
Если от выплаты отвертеться никак не выходит, то пускаются на другие хитрости. Наиболее часто применяются следующие методы:
- в нарушении собственно установленных сроков, затягивают во времени, иногда на года, сбор необходимых документов;
- так же по надуманным причинам и поводам затягивают срок принятия решения о выплате;
- после принятия решения до последнего не производят выплату, а выплачивают только после того, как угроза судебного процесса или применения карательных санкций обретёт ощутимую реальность.
Сам же размер выплаты всячески стараются уменьшить. Например, выбирают меньшую сумму между экспертным заключением по убытку и калькуляцией ремонта СТО. Сумму экспертизы занижают за счёт приёма эксперта в штат, что прямо запрещено, но хочется и часто делается. При этом нахально именуют экспертизу независимой. Бывает и того хуже... Без всякой экспертизы штатный аварийный комиссар сам рассчитает надлежащее по его мнению возмещение, и привет! Стоимость ремонта занижают путём вынуждения производить ремонт на собственных СТО, при этом грубо попирая норму конкурентного законодательства. Качество ремонта страховщика не заботит. Не заботит его и то, что машина на гарантии и ремонт на СТО страховщика этой гарантии страхователя на будущее лишает. Но самым коронным и наиболее распространённым приёмом есть, конечно же, удержание НДС из суммы начисленного возмещения, который страховщиком государству не отчисляется, а просто присваивается. Вот так, одним махом, вас ободрали на 20%. Если вы возмутитесь, вам покажут рекомендательное письмо ГНАУ, разрешающее такую операцию. Догадайтесь, сколько стоило лоббирование такого письма и за чей счёт оплачено? Цифру, пожалуй, не отгадать, поскольку это тайна за семью печатями, а вторая часть вопроса, всем ясна и ответа не требует...
Есть и экзотические приёмы, свидетельствующие о высокой квалификации и фантазии персонала страховщиков. Например, в предлагаемом страховой компанией «Краина» договоре страхования АвтоКАСКО. В неприметном месте очень мелким шрифтом напечатано положение о том, что в случае материального ущерба более определённой суммы из выплаченного возмещения будет удержан... дальше, внимание, прочувствуйте юмор!.. вами же уплаченный страховой платёж!!! Ну, как вам «перл»? Интеллект, твою руку, страховщик!
Есть ещё в арсенале страховщиков фигура «высшего пилотажа», о которой нельзя не сказать. Идея состоит в использовании оригинальной, нигде больше в природе не встречающейся, специфике страхования. Если во всех остальных сферах бизнеса, единственным документом, регулирующим взаимоотношение сторон, есть договор, то в страховании присутствуют два таких документа: договор страхования с приложением заявления и правила страхования. Эти самые правила страхования используются страховщиками, как кинжал в рукаве ниндзя. В договоре или заявлении на страхование содержится запись о том, что страхователь ознакомлен с правилами страхования и согласен с их положениями. В тексте же договора есть пункт, что в случае разночтения положений в правилах и договоре, приоритет имеют положения правил страхования. Разумеется, подписывая договор, вы одновременно подтверждаете и оба этих условия.
А теперь, что же такое эти правила страхования. Это довольно ёмкий документ, насчитывающий до 20 разделов. Страховщик понимает слово «ознакомлен» буквально. Вам даётся право прочесть правила в офисе страховщика в промежуток времени, пока тот готовит и печатает договор. Успеть прочесть трудно, но можно. Проанализировать же и сопоставить с текстом договора и обсудить с клерком архинепросто. Запомнить – невозможно. На руки эти правила не выдаются. На вопрос почему, вас удивят сообщением, что правила страхования есть коммерческая тайна и теперь вы в нее посвящены, чем обязаны несказанно гордиться. Тем и довольствуйтесь. Скажу сразу – это явная ложь. Согласно закону правила страхования есть публичным документом, и честные страховщики даже размещают тексты правил на собственных сайтах в Интернете. Кстати, примите на вооружение, правила на сайте – тест страховщика на порядочность. Есть компании, которые до того наводят секретность, что не выдают правила страхования даже страховым агентам. Например, та же СК «Краина».
Теперь представьте, что на суде вы апеллируете к нарушению страховщиком пункта договора. Страховщик в ответ, снисходительно улыбаясь, демонстрирует то же положение, но противоположного содержания в правилах страхования и обращает внимание уважаемого суда на обстоятельство приоритета правил над договором. Всё! Помочь не в силах даже благожелательно настроенный суд. Равно, как и никто другой.
В заключение скажу, что нашей судьбой озабочены многие. В их числе юридические фирмы, адвокатские конторы, государственные органы, общественные организации и ассоциации. Они бескорыстно или за деньги всегда готовы выступить на нашей стороне, но только в случае уже состоявшегося нарушения. Советовать же определённого страховщика не рискует никто, боясь обвинения в протекционизме. Знакомиться же с финансовыми показателями, как это зачастую советуют, рекомендую только в качестве одного из справочных параметров. Ясной картины они не дают даже для специалистов страхового надзора. Используйте сайты в Интернете. Знакомьтесь с мнением участников страховых и автомобильных форумов. Поверьте – это лучшая рекомендация.
Александр Конавальчук
